21/08/2023

Uy sotib olayotganda biz ko'pincha har xil turdagi kreditlarni, jumladan ikkita asosiy turni hisobga olishimiz kerak: qat'iy foizli kreditlar va sozlanadigan foizli kreditlar.Ushbu ikki tur o'rtasidagi farqni bilish eng yaxshi kredit qarorini qabul qilish uchun juda muhimdir.Ushbu maqolada biz belgilangan stavkali ipoteka kreditining afzalliklarini ko'rib chiqamiz, sozlanishi stavkali ipoteka kreditining xususiyatlarini o'rganamiz va ipoteka to'lovlarini qanday hisoblashni muhokama qilamiz.

Ruxsat etilgan foizli ipotekaning afzalliklari
Belgilangan foizli ipoteka kreditlarining eng keng tarqalgan turlaridan biri bo'lib, odatda 10, 15, 20 va 30 yillik muddatlarda taqdim etiladi.Belgilangan foizli ipoteka kreditining asosiy afzalligi uning barqarorligidir.Bozor foiz stavkalari o'zgarib tursa ham, kredit foiz stavkasi bir xil bo'lib qoladi.Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchilar har oy qancha to'lashlarini aniq bilishlari mumkin, bu ularga moliyaviy byudjetlarini yaxshiroq rejalashtirish va boshqarish imkonini beradi.Natijada, qat'iy foizli ipoteka kreditlari riskni yoqtirmaydigan investorlar tomonidan ma'qullanadi, chunki ular kelajakdagi foiz stavkalarining potentsial o'sishidan himoya qiladi.Tavsiya etilgan mahsulotlar:QM hamjamiyat krediti,DSCR,Bank bayonoti.

Sozlanishi stavkali ipoteka tahlili
Aksincha, sozlanishi stavkali ipoteka kreditlari (ARMs) ancha murakkab va odatda 7/1, 7/6, 10/1 va 10/6 ARM kabi variantlarni taklif qiladi.Ushbu turdagi kredit dastlab belgilangan foiz stavkasini taklif qiladi, shundan so'ng foiz stavkasi bozor sharoitlariga qarab tuzatiladi.Agar bozor stavkalari tushib qolsa, siz sozlanishi stavkali ipoteka bo'yicha kamroq foiz to'lashingiz mumkin.

Misol uchun, 7/6 ARMda "7" dastlabki belgilangan stavka davrini ifodalaydi, ya'ni kredit foiz stavkasi birinchi etti yil davomida o'zgarishsiz qoladi."6" stavkalarni o'zgartirish chastotasini ifodalaydi, bu kredit stavkasi har olti oyda bir marta o'zgartirilishini ko'rsatadi.

Bunga yana bir misol "7/6 ARM (5/1/5)" bo'lib, qavs ichidagi "5/1/5" tarifni o'zgartirish qoidalarini tavsiflaydi:
· Birinchi "5" stavka birinchi marta o'zgartirishi mumkin bo'lgan maksimal foizni bildiradi, bu ettinchi yilda.Misol uchun, agar sizning boshlang'ich stavkangiz 4% bo'lsa, ettinchi yilda stavka 4% + 5% = 9% gacha oshishi mumkin.
· “1” stavka har safar (har olti oyda) keyin sozlanishi mumkin bo'lgan maksimal foizni bildiradi.Agar oldingi marta sizning stavkangiz 5% bo'lsa, keyingi sozlashdan keyin stavka 5% + 1% = 6% gacha ko'tarilishi mumkin.
· Yakuniy “5” kredit muddati davomida stavka oshishi mumkin bo'lgan maksimal foizni bildiradi.Bu boshlang'ich stavkaga nisbatan.Agar sizning dastlabki stavkangiz 4% bo'lsa, unda kreditning butun muddati davomida stavka 4% + 5% = 9% dan oshmaydi.

Biroq, agar bozor stavkalari ko'tarilsa, siz ko'proq foiz to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin.Bu ikki qirrali qilich;u qo'shimcha afzalliklarga ega bo'lishi mumkin bo'lsa-da, u yuqori xavf bilan birga keladi.Tavsiya etilgan mahsulotlar:To'liq Doc Jumbo,WVOE&O'z-o'zidan tayyorlangan P&L.

Ipoteka to'lovini qanday hisoblash mumkin
Qaysi turdagi kreditni tanlamasligingizdan qat'i nazar, sizning ipoteka to'lovlari qanday hisoblanganligini tushunish juda muhimdir.Kreditning asosiy qarzi, foiz stavkasi va muddati to'lov miqdoriga ta'sir qiluvchi asosiy omillardir.Ruxsat etilgan stavkali ipotekada foiz stavkasi o'zgarmasligi sababli, to'lovlar ham bir xil bo'lib qoladi.

1. Teng asosiy va foizlar usuli
Qarz oluvchilar har oyda bir xil miqdordagi asosiy qarz va foizlarni to'laydigan umumiy to'lov usuli hisoblanadi.Kreditning dastlabki bosqichida to'lovning katta qismi foizlarga to'lanadi;keyingi bosqichda uning katta qismi asosiy qarzni to'lashga ketadi.Oylik to'lov miqdorini quyidagi formula bo'yicha hisoblash mumkin:
Oylik to'lov summasi = [Kreditning asosiy qarzi x oylik foiz stavkasi x (1+oylik foiz stavkasi)^Kredit muddati] / [(1+oylik foiz stavkasi)^Kredit muddati - 1]
Oylik foiz stavkasi yillik foiz stavkasining 12 ga bo'linishiga teng bo'lsa va kredit muddati oylardagi kredit muddati hisoblanadi.

2. Teng asosiy usul
Teng asosiy qarz usuli printsipi shundan iboratki, asosiy qarzni to'lash har oy bir xil bo'lib qoladi, lekin to'lanmagan asosiy qarzning bosqichma-bosqich kamayishi bilan foizlar har oy kamayadi, shuning uchun oylik to'lov miqdori ham asta-sekin kamayadi.n-oy uchun to'lov miqdorini quyidagi formula yordamida hisoblash mumkin:
n-oy uchun to'lov = (qarzning asosiy qarzi / kredit muddati) + (qarzning asosiy qarzi - to'langan umumiy qarz) x oylik foiz stavkasi
Bu erda to'langan jami asosiy qarz (n-1) oylarda to'langan asosiy qarz summasidir.

E'tibor bering, yuqoridagi hisoblash usuli faqat belgilangan foizli kreditlar uchun.Sozlanishi mumkin bo'lgan stavkali kreditlar uchun hisoblash murakkabroq, chunki foiz stavkasi bozor sharoitlariga qarab o'zgarishi mumkin.

Ruxsat etilgan va sozlanadigan foizli ipoteka tushunchasi nisbatan sodda bo'lsa-da, ba'zi muhim fikrlar mavjud.Misol uchun, belgilangan foizli ipoteka barqaror to'lovlarni taklif qiladi, ammo bozor stavkalari tushib qolsa, siz pastroq stavkadan foydalana olmaysiz.Boshqa tomondan, sozlanishi stavkali ipoteka pastroq boshlang'ich foiz stavkasini taklif qilishi mumkin bo'lsa-da, bozor stavkalari ko'tarilsa, siz yuqori to'lov bosimi ostida bo'lishingiz mumkin.Shuning uchun qarz oluvchilar barqarorlik va xavfni muvozanatlashi, bozor dinamikasini chuqur tahlil qilishlari va eng yaxshi qarorlar qabul qilishlari kerak.

Ruxsat etilgan yoki o'zgaruvchan foizli ipoteka o'rtasida tanlov qilishda moliyaviy ahvolingiz, xavf-xatarlarga chidamliligi va bozor sharoitlarini hisobga olish muhimdir.Farqni, ijobiy va salbiy tomonlarini bilib oling va ipoteka to'lovini qanday hisoblashni o'rganing.Ushbu bilim tegishli kredit strategiyasini ishlab chiqish uchun juda muhimdir.Umid qilamizki, ushbu maqoladagi muhokama sizning ehtiyojlaringiz uchun eng yaxshi kreditni yaxshiroq tushunishga va tanlashga yordam berdi.

Bayonot: Ushbu maqola AAA LENDINGS tomonidan tahrirlangan;videolarning bir qismi Internetdan olingan, saytning pozitsiyasi ko'rsatilmagan va ruxsatisiz qayta chop etilishi mumkin emas.Bozorda risklar mavjud va investitsiya ehtiyot bo'lishi kerak.Ushbu maqola shaxsiy investitsiya maslahatini tashkil etmaydi, shuningdek, alohida investitsiya maqsadlari, moliyaviy ahvoli yoki individual foydalanuvchilarning ehtiyojlarini hisobga olmaydi.Foydalanuvchilar bu erda keltirilgan har qanday fikr, mulohazalar yoki xulosalar ularning muayyan vaziyatiga mos keladimi yoki yo'qligini hisobga olishlari kerak.O'zingizning xavf-xataringiz bilan mos ravishda investitsiya qiling.