Bu vaqtda Amerika bank sektori ajralib chiqish bosqichiga kirdi.

Bu davrda bank sanoati nisbatan birlashtirilgan biznes yuritdi va biznes doirasi ham, biznes hajmi ham ma'lum darajada cheklangan edi.

1999-yil dekabr oyida AQSHda moliyaviy xizmatlarni modernizatsiya qilish toʻgʻrisidagi qonun qabul qilindi, u banklar, qimmatli qogʻozlar institutlari va sugʻurta institutlari oʻrtasidagi biznes doirasi boʻyicha chegaralarni yoʻq qilib, 70 yillik ajralishga barham berdi.

 

Ipotekaning "o'tmishdagi hayoti"

Dastlab, ipoteka kreditlari asosan qisqa yoki o'rta muddatli Balloon Payment kreditlari edi.

Biroq, bu kreditlar uy-joy narxlarining o'zgarishiga juda sezgir edi va Buyuk Depressiya boshlanganda, uy-joy narxlari pasayishda davom etdi va banklar katta miqdordagi umidsiz qarzlarga duch keldi, bu esa aholining uylarini va ko'p sonli uy-joylarini yo'qotishiga olib keldi. banklar bankrot bo'ladi.

Inqirozdan so'ng, iqtisodiyotni rag'batlantirish va rezidentlarning uy-joy muammosini hal qilish uchun Qo'shma Shtatlar rezidentlarga hukumat kafolati shaklida ipoteka kreditlarini olishda yordam bera boshladi.

Federal milliy ipoteka assotsiatsiyasi (FNMA yoki Fannie Mae) 1938 yilda asosan Federal uy-joy ma'muriyati (FHA) va Veteranlar ma'muriyati (VA) tomonidan kafolatlangan ipoteka kreditlarini sotib olish uchun tashkil etilgan va 1972 yilda nodavlat kafolatlangan muntazam ipotekalarni sotib olishni boshlagan.

O'sha paytda, umuman, ipoteka bozori hali ham juda disfunktsiyali edi va segmentatsiya fonida investitsiya banklari asta-sekin aktivlarni sekyuritizatsiya qilish orqali katta miqdordagi pulga ega bo'lgan yagona uy-joy ipoteka kreditini ajratish mumkinligini aniqladilar. likvidlikni sezilarli darajada yaxshilagan kichikroq hajmdagi obligatsiyalar.

Shu sababli, 1970 yilda hukumat uy-joy ipoteka kreditlarining ikkilamchi bozorini to'liq rivojlantirish uchun Federal uy-joy ipoteka korporatsiyasini (FHLMC yoki Freddie Mac) yaratdi.

Freddie Mac-ning yaratilishi turar-joy ipotekalarining ikkilamchi bozorining rivojlanishiga bevosita hissa qo'shdi va ipotekani sekyuritizatsiya qilishga imkon berdi.

 

Ipoteka krediti va chakana bank o'rtasidagi farq

Qarz oluvchi uy krediti uchun ariza berishni ko'rib chiqayotganda, eng keng tarqalgan ikkita usul to'g'ridan-to'g'ri bankka (Chakana bank) yoki ipoteka brokeriga (Ipoteka krediti) borishdir.

Chakana bank (tijorat banki), boshqa tomondan, odatda ipoteka, shuningdek, jamg'arma, kredit kartalari, avtokreditlar va investitsiyalar kabi moliyaviy xizmatlarni taklif qiluvchi aralash kompaniya hisoblanadi.

Qarz oluvchi ma'lum bir bankka murojaat qilganda, u faqat shu bankning ma'lumotlari va xizmatlaridan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladi va bank xizmatlari ko'pincha kreditning o'zi bilan chegaralanadi, bu esa uy va kredit o'rtasidagi munosabatlarning nozik tomonlarini to'liq birlashtirishni qiyinlashtiradi.

Chakana bankning to'lovlari pastroq bo'lishi mumkin bo'lsa-da, ipoteka kreditori odatda kengroq auditoriya uchun ko'proq professional xizmat, tezroq javob va kengroq mahsulot tanlovini taklif qiladi.

Ipoteka kreditori qarz oluvchilarga keng qamrovli va professional kredit maslahatlarini taqdim etishi, mehmonlarga kreditlar va moliyalashtirish portfellari bo'yicha turli murakkab savollarga javob berish va o'nlab mahsulotlar orasidan qarz oluvchi uchun eng mosini topishga yordam berishi mumkin.

Bu, shuningdek, kreditorning pozitsiyasi qarz oluvchilar uchun qulayroq ekanligini anglatadi, chunki ular ko'proq imkoniyatlarga ega va sezilarli foyda keltiradi.

 

Aytish mumkinki, yaxshi ipoteka kreditorini va yaxshi ipoteka krediti yaratuvchisini topish qarz oluvchining pulini, vaqtini tejashi va birinchi marta eng yaxshi mahsulot ma'lumotlarini olishi mumkin.